كيفية الحصول على قرض في الإمارات للمقيمين 2026: الشروط والراتب والمستندات
How to Get a Loan in the UAE for Residents in 2026: Requirements, Minimum Salary, and Required Documents
تعتمد كيفية الحصول على قرض في الإمارات للمقيمين على الراتب، وجهة العمل، ومدة الخدمة، والسجل الائتماني، وقيمة الالتزامات الشهرية الحالية. ولا يعني الوصول إلى الحد الأدنى للراتب أن البنك سيوافق تلقائيًا؛ إذ يجري تقييم قدرة العميل على السداد قبل تحديد مبلغ القرض وسعر الفائدة.
تسمح قواعد مصرف الإمارات المركزي بأن يصل القرض الشخصي إلى 20 ضعف الراتب أو الدخل الإجمالي، على ألا تتجاوز مدة السداد 48 شهرًا، وألا يزيد مجموع الأقساط والالتزامات الشهرية على 50% من دخل المقترض. وقد يمنح البنك مبلغًا أقل وفق تقريره الائتماني وسياسة المخاطر.
شروط الحصول على قرض في الإمارات للمقيمين
تختلف شروط كل بنك، لكن المتطلبات المعتادة تشمل:
- امتلاك إقامة إماراتية سارية.
- وجود بطاقة هوية إماراتية سارية.
- ألا يقل عمر المتقدم عادةً عن 21 عامًا.
- الحصول على راتب شهري ثابت.
- العمل لدى جهة يقبلها البنك.
- إكمال مدة الخدمة التي يحددها البنك.
- امتلاك سجل ائتماني مقبول.
- عدم تجاوز نسبة عبء المديونية المسموح بها.
- تحويل الراتب إلى البنك عند اشتراط ذلك.
- انتهاء مدة القرض قبل بلوغ الحد الأقصى للعمر الذي يحدده البنك.
على سبيل المثال، يشترط بنك الإمارات دبي الوطني راتبًا يبدأ من 5,000 درهم، وعمرًا بين 21 و60 عامًا، بينما يشترط أن تكون جهة العمل ضمن الشركات التي يقبلها البنك.
كم يبلغ الحد الأدنى للراتب؟
لا يوجد حد أدنى موحد تفرضه جميع البنوك؛ فكل بنك يحدد الراتب المطلوب وفق نوع القرض وجهة العمل وتحويل الراتب.
| البنك | الحد الأدنى المنشور للراتب | ملاحظات |
|---|---|---|
| الإمارات دبي الوطني | 5,000 درهم | تحويل الراتب مطلوب للمنتج الأساسي |
| أبوظبي التجاري ADCB | 5,000 درهم | يجب أن تكون جهة العمل مدرجة أو مؤهلة |
| المشرق | 5,000 درهم | للشركات المعتمدة |
| المشرق | 10,000 درهم | للشركات غير المعتمدة |
هذه الحدود هي متطلبات أولية فقط، وقد يطلب البنك راتبًا أعلى بحسب الجنسية أو المهنة أو مدة الخدمة أو قيمة القرض.
كم يمكن للمقيم اقتراضه؟
يحدد مصرف الإمارات المركزي الحد الأقصى العام للقرض الشخصي بما يعادل 20 ضعف الراتب أو الدخل الإجمالي، مع مدة سداد لا تتجاوز أربع سنوات.
فإذا كان راتب المقيم 10,000 درهم، فإن الحد النظري قد يصل إلى 200,000 درهم، لكن البنك قد يخفضه بسبب:
- وجود قرض سيارة أو تمويل عقاري.
- أرصدة البطاقات الائتمانية.
- انخفاض التقييم الائتماني.
- قصر مدة الخدمة.
- عدم استقرار جهة العمل.
- اقتراب انتهاء الإقامة أو عقد العمل.
- ارتفاع القسط مقارنة بالدخل.
وتعلن بعض البنوك حدودًا خاصة بمنتجاتها؛ إذ يعرض الإمارات دبي الوطني تمويلًا يصل إلى 3 ملايين درهم حسب الأهلية، بينما يعرض المشرق مبلغًا يصل إلى مليوني درهم وبحد أقصى 20 ضعف الراتب.
ما هي نسبة عبء المديونية؟
نسبة عبء المديونية هي مجموع الأقساط والالتزامات الائتمانية الشهرية مقسومًا على الدخل.
يجب ألا يتجاوز مجموع الالتزامات 50% من الراتب الإجمالي، وتشمل الالتزامات التي ينظر إليها البنك عادةً:
- القروض الشخصية.
- تمويل السيارات.
- التمويل العقاري.
- البطاقات الائتمانية.
- السحب على المكشوف.
- أقساط التمويلات لدى البنوك الأخرى.
حتى عندما تكون النسبة أقل من 50%، يستطيع البنك رفض الطلب إذا رأى أن الدخل المتبقي لا يكفي لتغطية المصروفات الأساسية.
المستندات المطلوبة للحصول على قرض
يطلب البنك عادةً:
- جواز سفر ساري المفعول.
- نسخة من تأشيرة الإقامة.
- بطاقة الهوية الإماراتية.
- شهادة راتب حديثة.
- خطاب تحويل الراتب عند الحاجة.
- كشف حساب مصرفي لآخر ثلاثة أشهر.
- بطاقة العمل أو هوية الموظف عند طلبها.
- شيك ضمان غير مؤرخ لدى بعض البنوك.
- نموذج الخصم المباشر.
- خطاب مديونية عند نقل القرض من بنك آخر.
قد يطلب البنك كشف حساب لستة أشهر أو مستندات إضافية إذا كان الدخل متغيرًا أو كانت جهة العمل غير مدرجة.
خطوات الحصول على قرض شخصي في الإمارات
1. مراجعة التقرير الائتماني
احصل على تقريرك ودرجتك الائتمانية من شركة الاتحاد للمعلومات الائتمانية، وتأكد من عدم وجود:
- أقساط متأخرة.
- بطاقات غير مستخدمة ما زالت مفتوحة.
- بيانات قرض سبق سداده ولم تُحدَّث.
- شيكات مرتجعة أو التزامات غير معروفة.
تتراوح الدرجة الائتمانية للأفراد بين 300 و900، وعادةً تعزز الدرجة الأعلى فرصة الحصول على سعر وشروط أفضل، دون أن تضمن الموافقة.
2. حساب الالتزامات الشهرية
اجمع جميع الأقساط والحدود المستخدمة من البطاقات، ثم احسب القسط الجديد الذي يمكن للراتب تحمله دون تجاوز نسبة 50%.
من الأفضل ألا تستخدم الحد الأقصى كاملًا، لأن ترك هامش للطوارئ يقلل خطر التعثر عند ارتفاع تكاليف المعيشة أو تغير الوظيفة.
3. مقارنة عروض ثلاثة بنوك
قارن العروض بناءً على:
- معدل الفائدة المتناقص.
- معدل النسبة السنوية الفعلي.
- القسط الشهري.
- إجمالي الفوائد.
- إجمالي المبلغ المطلوب سداده.
- رسوم المعالجة.
- تأمين القرض.
- رسوم السداد المبكر.
- شروط تأجيل الأقساط.
- اشتراط تحويل الراتب.
4. طلب بيان الحقائق الأساسية
يجب أن يقدم البنك بيان الحقائق الأساسية KFS قبل توقيع القرض. ويجب أن يوضح سعر الفائدة أو الربح، والرسوم، وطريقة احتساب التكلفة، وما إذا كان السعر ثابتًا أو متغيرًا.
5. تقديم الطلب
يمكن التقديم من خلال:
- تطبيق البنك.
- الموقع الإلكتروني.
- أحد فروع البنك.
- موظف مبيعات معتمد.
تأكد من إدخال الراتب والالتزامات بصورة صحيحة؛ لأن إخفاء أي قرض أو بطاقة لن يفيد، إذ تظهر الالتزامات في التقرير الائتماني.
6. مراجعة العرض النهائي
قبل التوقيع، تحقق من:
- مبلغ القرض الصافي بعد خصم الرسوم.
- قيمة القسط الشهري.
- تاريخ أول قسط.
- إجمالي تكلفة الفائدة.
- مدة السداد.
- شروط التأخر أو تغيير الوظيفة.
- تكلفة السداد المبكر.
تشترط معايير حماية المستهلك أن يتضمن العرض المكتوب مبلغ القرض المعتمد، وجميع الشروط، وإجمالي الأقساط، وإجمالي الفائدة أو الربح المتوقع خلال مدة التمويل.
أمثلة على عروض القروض للمقيمين
| البنك | أبرز الشروط المنشورة |
| الإمارات دبي الوطني | راتب يبدأ من 5,000 درهم، مدة حتى 48 شهرًا، معدل مبدئي يبدأ من 5.99% متناقصًا |
| أبوظبي التجاري | فائدة من 5.99% إلى 14%، مدة من 6 إلى 48 شهرًا، رسوم معالجة 1.05% |
| المشرق | حتى 20 ضعف الراتب وبحد أقصى مليوني درهم، مدة من 6 إلى 48 شهرًا |
الأسعار ليست ثابتة لجميع العملاء، بل تتغير وفق الراتب والتقييم الائتماني وجهة العمل ومدة القرض.
هل يمكن الحصول على قرض دون تحويل الراتب؟
نعم، تتوفر بعض القروض دون تحويل الراتب، لكنها قد تأتي مع:
- حد أدنى أعلى للدخل.
- مبلغ قرض أقل.
- سعر فائدة أعلى.
- اشتراط سجل ائتماني قوي.
- اشتراط وجود حساب أو علاقة سابقة مع البنك.
أما القروض الأساسية للمقيمين في عدد من البنوك فتشترط تحويل الراتب، لذلك يجب قراءة شروط المنتج المحدد بدلًا من الاعتماد على اسم البنك فقط.
هل يستطيع صاحب العمل الحر الحصول على قرض؟
يمكن لأصحاب الأعمال التقديم لدى بعض البنوك، لكن الشروط تكون أكثر صرامة من الموظفين.
فعلى سبيل المثال، يشترط الإمارات دبي الوطني أن يكون النشاط قائمًا لمدة سنتين على الأقل، مع متوسط رصيد لا يقل عن 50,000 درهم خلال ستة أشهر. وقد تطلب البنوك الأخرى قوائم مالية ورخصة تجارية وكشوف حساب للشركة.
أسباب رفض طلب القرض
تشمل الأسباب الشائعة:
- وجود أقساط متأخرة.
- انخفاض الدرجة الائتمانية.
- تجاوز نسبة عبء المديونية.
- عدم اعتماد جهة العمل.
- قصر مدة الخدمة.
- عدم انتظام تحويل الراتب.
- تقديم طلبات إلى عدة بنوك خلال فترة قصيرة.
- وجود بيانات غير متطابقة.
- ارتفاع الحد المستخدم من البطاقات الائتمانية.
- اقتراب انتهاء الإقامة أو عقد العمل.
ماذا تفعل عند وجود مشكلة مع البنك؟
ابدأ بتقديم شكوى رسمية إلى البنك والاحتفاظ برقمها. وإذا لم تُحل المشكلة وفق الإجراءات، يمكن تقديم شكوى إلى سندك، وهي الجهة المستقلة المختصة بتسوية شكاوى المستهلكين ضد المؤسسات المالية المرخصة في الإمارات.
المصادر الرسمية
- مصرف الإمارات المركزي – قواعد القروض الشخصية
- مصرف الإمارات المركزي – معايير حماية المستهلك
- شركة الاتحاد للمعلومات الائتمانية
- الإمارات دبي الوطني – قروض المقيمين
- بنك أبوظبي التجاري – قرض المقيمين
- المشرق – القرض الشخصي
- سندك – تقديم شكوى مالية
